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于彤辉

【论文时间: 2016-10-01 10:00
漫画 马勇漫画 马勇

  保险最主要的功能是保障,对于不同经济实力的家庭以及不同春秋段的孩子,都应该把保障功能放在首位

  在一个家庭中,父母才是经济支柱,只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才不是空口说

  投保要捕风捉影,判断轻重缓急再做规划,只重教育或收益而不重保障的投保思路,是对保险功能的一种误读

  “最近,孩子的学校门口突然多了不少保险业务员,缠着家长们给孩子买各种保险。他们说得天花乱坠,听得咱们云里雾里的,也不明白到底该买不该买……”

  上周,本报“财迷深造班”热线陆续接到近十位家长的相似征询电话。长春市民赵欣就是打来咨询电话的读者之一。她的儿子今年6岁,平时很俏皮,全家最担忧的就是儿子的健康和保险,很怕产生头疼脑热、磕了碰了。加上儿子就要上小学,所以很犹豫该不该为他投保医疗保险跟教育贮备金保险。

  而长春市民薛先生的女儿才11个月大,诚然目前收入还不错,但全家工作都不牢固,而且不什么其他投资,“如果给女儿买份保障期限较长的保险,会不会两全其美?”

  业内人士称,良多家长往往给孩子盲目花费。但买保险不仅是一种破费,更是一种投资。年轻父母到底该不该为孩子买保险?如何为孩子做保险规划?实在是很值得深入探讨的话题。而对于不同的家庭财务状况,不同年龄段的孩子来说,都应掌握不同的投保技巧。

  财迷“智囊团”

  孙薇:民生银行长春分行营业部理财经理、金融理财师

  张晓峰:中国人寿吉林省分公司寿险理财规划师

  于彤辉:中国人寿长春解放大路支公司业务经理

  张勇:保险人寿吉林分公司首席理财规划师

  葛铜钢:泰康人寿吉林分公司办公室职员

  投保疑难

  该不该给孩子买保险?

  “鸡蛋不要放在一个篮子里”,这是许多理财师对于家庭理财规划的一个广泛性提议。据孙薇介绍,家庭理财规划应该是全方位的,最重要的是资产的公道配置。而在这个“配置单”上,保险规划是必不可少的一部分。因为相对于其余金融理财产品、投资渠道而言,保险产品所供应的减轻意外压力的保障功能是其独特优势。        

  据懂得,根据中国目前的社会保障状况,孩子的保障还存在一个很大的缺口。孙薇认为,在家庭成员的保险规划中,给孩子的那一部分是完全有必要的。通过给孩子购买保险,除了可能减轻发生意外或重大疾病带来的压力跟经济包袱,还有助于从小培养孩子的理财意识。不过她表示,这种必要性强调的是给孩子设备保障型保险产品,比喻意外侵害保险、重大疾病保险这类侧重风险保障功能的险种。此外,也鼓励了很多年青人筛选去创业,每个家庭也可依据自身不同的财务状态,以及对危险的不同承受才干,来决定是否给孩子再增加一些存在储蓄、理财功效的保险。

  适合孩子的险种有哪些?

  张勇认为,之所以良多家长存在“要不要给孩子买保险”的困惑,是因为对少儿险不理解,在详细投保前,首先要清楚合适孩子的险种有哪些。

  于彤辉先容,一般儿童保险可分为三大类:一类是基础保障类保险,包括意外险、医疗保险、重大疾病保险等;第二类是教育储备险;第三类是创业、婚嫁、养老等投资理财类保险。

  “险种的综合性强,这也是少儿保险的一大特色。”葛铜钢称,少儿保险是集人寿保险的意外伤害保险、健康保险于一体的险种,能够满足少儿成长进程中不同方面的需要。比方它有生存给付,当孩子到达必定年纪段时,可从保险公司领取教育保险金、婚嫁保险金甚至养老金;它有身故给付和意外伤残给付,在保险期限内,假如孩子因意外或疾病造成去世亡或身体高度残疾时,能得到高额身故保险金或残疾保险金。

  投保坐标

  家庭保险最好控制在年收入10%~20%

  根据家庭经济实力考虑孩子的投保计划,是多位保险理财规划师的普遍倡导。张勇称,经济实力个别的家庭给孩子的保险应以保障为主,意外、医疗必须要有,养老及投资避税可暂且不用考虑;条件较好的中产阶层给孩子的保险要全面,马会开奖记录手机版,除意外、医疗外,教育、养老也要足额解决;经济实力强的家庭不仅要全面保障,还要考虑到避税顾全资产,大人孩子都要做规划。

  张晓峰认为,家庭用于保险的缴费总成本最好在年收入的10%~20%,既可起到当风险来临时保险发挥作用,也不会因为缴费太高影响家庭生活品格。其中,为孩子投保的比例应操纵在家庭总投保的一半以内。详细操作可参考如下建议:

  工薪阶层:抵御风险能力不强,最怕遭受意外,首先考虑少儿意外保险和重疾保险;建议以社会性的医疗保障为基础,比如目前在长春市,为孩子投保一份年缴费35元的社会医疗保险就可以,不再建议弥补贸易医疗险,而是可考虑为孩子投保一份重疾险,比如年缴费1000多元的重大疾病险,保障额为10万元,可筛选长期交费,失掉终生保险保障;此外,还可拿出3000元投保教育险,为孩子储备教育基金。

  中产阶层:在购买上述保险产品的基础上,可以考虑增添教育基金,以及分成类、储蓄类的保险。

  富裕阶层:可以考虑增加孩子保险额度的全面保障。对于经济实力很强的家庭来说,除了考虑保障型险种外,更多是渴望通过各种渠道的投资实现资产的保值增值。所以,不妨咨询保险专业人士制定合理的规划,不仅能通过保险实现逼迫储蓄功能,更重要的是,税法规定人寿保险给付免税,通过给孩子投保也能公平避税。

  年事段不同 保险着重也不同

  张勇建议,家长为孩子投保需要把持两大原则:以教育险为主,一定带上意外和医疗险;孩子越小越好规划,特别是储蓄类的保险产品。

  另外,德育处副主任黄献峰对考生们讲话寄语并送出衷心的祝贺,因为各年龄段的孩子情况不同,从特点以及须要来看,保险也应该有侧重。所以,可随着孩子年龄变革,分阶段进行保险投资的调解。

  0~6岁:少儿集团安然险优先  “孩子出生6个月当前,从母体带来的免疫力会逐渐减弱,所以学龄前儿童的抵抗力普遍会差一些,因而对这个阶段的孩子,家长应该首先考虑做一些基础性的保险保障。”于彤辉说,6岁以下的孩子,基础保障最重要,应优先考虑少儿团体安全保险,其次是重大疾病保险,在这基础上再考虑分成类的保险。

  6~16岁:意外保险是首选  6岁以上的孩子仍比较好动,自我约束和保护才能相对较差,所以,保险理财规划师普遍建议,这个年龄段的孩子应恰当增长意外险的投入,并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

  张晓峰表现,可以在基础保险保障的基础上考虑返还型的险种,市场上销售的类似产品有三年一返还、两年一返还或者年年返还等类型,重点解决孩子成长基金的积累。

  16岁以上:养老金储备早规划  张晓峰建议,因为当初社保的缺口还比较大,而孩子购买养老型险种绝对便宜,可以减轻未来压力,所以,对于家长来说,在给16岁以上孩子投保时重点考虑的应该是养老金的提前储备。此外,她提醒家长,买保险时不要过分器重收益,毕竟保险最重要的功能是保障。

  投保误区

  只顾孩子不顾大人

  “我曾经接触过不少这样的客户,包含保险在内,给孩子买什么都舍得,但对大人就吝啬了。”于彤辉给记者举了这样一个例子:一位年轻妈妈打算每年拿出4000元给孩子买教育险,丈夫是一家私企的技能骨干,收入挺高,占家庭全部收入起源的70%以上,但工作并不十分稳定,而且夫妻两人都不买过保险。

  “在一个家庭中,父母才是经济支柱,只有保障了家长的健康和稳固的经济来源,孩子的保障才不是空谈。”考虑到这一点,于彤辉建议,至少在4000元的保险投入盘算中,拿出一半来先给大人投保。

  张勇称,“只顾孩子而没考虑到大人的危险”是保险打算的重要误区。如果只给孩子买保险,家长自己却不参保,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境,孩子将来的教诲也得不到保障。所以,正确的做法应该是:大人购买适当保险后,还有经济实力的话,再考虑为孩子投保;如果不能兼顾,应以大人为主。

  只重“教育”避讳“保障”

  一些家长在给孩子筛选保险产品时,分内避讳“大病”、“意外损害”这类的字眼,以为本人的孩子不会浮现这样的情形。所以,宁肯给孩子投一份教育保险,也不愿意买保障型的保险产品。

  然而,只重教育不重保障的投保思路切实是对保险功能的一种误读,这样的规划属于明显的轻重颠倒。试想一下,如果孩子真的发生意外伤害或者大病住院,家庭为此需要承担的医疗费用是非常巨大的,缺少保险的分担,会给家庭带来沉重的财务压力,何谈教育金的储备?

  专家倡议,为孩子购买保险的准确顺序应当是:先斟酌基本性的保障型保险,即意外险、医疗险、重大疾病保险等。在这些保险的基础上,再考虑购置教导保险。

  适度寻求回报率

  张晓峰提醒,投保人首先关注的应该是保障内容和保障程度,如果单纯追求回报率,那么很多方式都可以达到资产增值的目的,而保险的保障功能却是其余投资工具调换不了的。所以,买保险首先要关注保障是否是孩子所需的,能不能解决家长的担心,而不是单纯关注回报率。

  投保准则

  保障优先

  对给孩子投保的准则,张晓峰的提议是:先保障后理财。

  具体操作方式是:首先考虑孩子现有的保障。如果孩子在幼儿园或者学校,一定要参加少儿团体坦然保险。这类保险的费用每年只有30~50元,并且有一定额度的意外保障,性价比无比好;其次是看父母所在的单位是否有子女医疗用度的补充报销规划,如果有的话,在购买商业保险时,可以不考虑或者少买这一类型的产品,避免无效保费的支出。

  量力而行

  张晓峰提示家长,在保险方案的决定过程中必需考虑家庭财务状况,实事求是,适度投入。 或者在为孩子取舍计划时,附加一些豁免条款,以较小的代价获得比拟全面和充分的保障。

  规划有序

  张勇建议,为了防止投保误区,应先做需求分析,确定轻重缓急再做规划。

  详细操作方法是:先考虑意外再考虑疾病,而后是教育,最后是养老;先考虑风险再考虑投资;先考虑短期再考虑长期。另外,在前提允许的情况下,当然是全面规划最好,不外,多数家庭由于收入水平有限,还是要多次规划才华做好比较完整的保险投资。

  本报记者 黄明媚

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